本期嘉宾

商煊毓

z6com·尊龙凯时解决方案及交付中心高级咨询师

■ Q1：请对“个人养老金”做简单介绍。。。

商煊毓：首先我们来了解下个人养老金业务推行的背景：个人养老金制度的推出是落实党的二十大精神的重要民生举措。。。。二十大报告强调“完善基本养老保险全国统筹制度，，
，发展多层次、、、多支柱养老保险体系。。。。”目前，，我国养老保险制度以第一支柱基本养老保险为主，，以第二支柱企业年金和职业年金为补充，，，，第三支柱个人养老金和其他个人商业养老金融业务刚刚起步，
，，，市场增长潜力巨大。。此外，，，，在我国老龄化程度日益加深、、第一二支柱面临较大压力的情况下，，，个人养老金承担起扩大养老金储备容量
、
、应对老龄化冲击、、、平衡代际养老赡养负担等重要使命
，，，，对完善我国养老保障体系，，，具有重大意义和深远影响。。

个人养老金简单来说，，，就是在政策鼓励个人在基本养老保险的基础上，，，
，可以自愿多交一笔钱
，
，用来作为补充养老金
，，并且可以通过个人资金专户自主投资金融产品
、、享受税收优惠
。。这样等退休的时候，
，就多了一个养老金来源。。。。

■ Q2：个人是否可以直接去银行办理个人养老金账户？？

商煊毓：个人办理养老金业务需要先选择一家银行进行开户。。客户可以通过手机银行渠道快速便捷开立个人养老资金账户，，用于资金缴存（每年12000上限）、
、、、养老产品投资（储蓄、、、、理财、、、保险
、、
、、基金）
、、收益归集、、、、享受税优及养老金待遇领取等。
。。此外，
，针对一些特殊情况，，
，
，也可采用线上+线下柜面联动模式进行业务办理，，，如
，，人社部未核验到参保信息（以北京、、上海、、深圳三市新参保人员居多），，但客户可以提供参保凭证，
，，可以结合线下柜面渠道进行异常开户处理。。。

养老金业务目前已在36个城市
，，，，23家银行业金融机构先行试点，
，
，各行也通过搭建个人养老专区，
，，，构建多渠道开户、、、、便捷化账户管理，，为客户提供账户开立
、、
、、资金缴纳、、产品认购等一站式服务。。并结合多样的营销活动，，，，快速抢占市场，
，，成为公众开启个人养老金之路的入口。。。除以上试点金融机构外，，
，，其他地区金融机构也在积极筹备中，
，，以便后续政策放开后快速进入市场。。。

■ Q3：银行在个人养老金业务中的角色是什么，，
，，如要开展个人养老金业务需要做什么准备工作？？？可以提供哪些关于个人养老金的业务
？？？

商煊毓：如果说需求端是国家养老体系的完善，，，个人对养老质量的增高，，那么供给端就是我们银行、
、、、理财子公司等金融机构相应的市场、、产品和渠道
。。。。

个人养老金业务参与主体有人社信息平台，，在整个业务环节占主导地位。。基金
、、、理财、、银保行业平台是产品服务平台，，提供一揽子金融产品
。。。。银行业金融机构可以作为账户行及产品销售行参与业务开展：

1) 作为账户行，，需经中国银行保险监督管理委员会确定后
，，，，建立个人养老业务管理系统和人社信息平台申请联调，，通过四方联测后获得资质
。。可以办理个人养老资金账户相关业务
，，以及在客户身份信息、、联系方式、、、
、个人养老金资金账户、
、账户状态等信息发生变化时，，，，向行业平台申请更新相关信息。。同时进行个人养老金投资产品的资金划付指令、、交收结果等资金信息。。。。

2) 作为产品销售行
，，
，需经金融监管部门确定，，，，具备相应产品销售资质
。。
。通过与人社、、基金行业平台、、理财行业平台、、、银保行业平台等四方联测验收要求，
，，获得资质。。。。如，
，，，具备个人养老基金产品销售资质，，，，并接入基金行业平台，，
，可进行个人养老基金产品销售
，，客户在银行开立养老资金账户后，，，，可直接在该银行向基金行业平台申请开立个人养老金基金专用交易账户并绑定个人养老金资金账户作为结算账户，，
，用于进行产品投资并记录投资基金相关信息
。
。

3) 目前首批试点银行基本均已开通了资金账户业务
，，其中开通储蓄产品交易业务的有22家，，，开通个人养老金基金交易业务的银行有18家，，，开通保险交易业务的有14家，，
，，开通理财交易业务的有3家。。。。

■ Q4：z6com·尊龙凯时个人养老金平台对银行开展该项业务将带来哪些帮助？
？平台具有哪些优势，，能够帮助银行在可预见的竞争中，
，，，抢占先机呢
？？

商煊毓：结合我们个人养老金服务平台的业务架构及在某城商行实施后的经验来说，，可归集为以及几点优势
：

功能全：

1) 解决方案不仅覆盖手机银行
、、
、小程序、
、、柜面等多渠道待客服务
，
，，，支撑客户便捷开户、
、、缴存资金、、、产品投资及待遇领取等全流程服务
。。。。同时对内，，提供业务运营管理，，，支持运营人员
、、业务人员及时了解业务进程，，保障业务顺利以及后续支持营销等。。。。此外，，，，提供行内关键系统集成
、、、、外部1+3平台对接等功能，
，，支撑全链路业务服务。。。。

2) 发挥核心厂商优势，，，构建多层级虚实结合的账户体系，，顶层支持联动开立第一支柱养老金账户、、第三支柱养老资金账户的实户管理。。投资时，，，提供存款、、保险、、
、理财、
、基金子账户及权益服务子账户
。。。
。

3) 参数化的业务模型，，
，灵活定义业务规则，，，，提供不同类型参数定义维护功能，，，，通过丰富、
、、灵活参数配置，，，可适应各种场景业务处理情况，，支持业务发展变化，，，，减少开发工作量，，迅速上线响应业务需求
。。。

技术优
：

1) Sm@rtGalaxy是z6com·尊龙凯时自研面向金融行业的分布式技术体系，，
，
，平台除了提供分布式的底层支持外，，，
，还针对金融典型业务场景提供必要支持。。此外还拥有高效的运维监控
、、、预警
、、、、应对机制。
。。通过运行平台与运维平台精密配合，，
，，灵活的业务模型设计，，实现灰度发布，，支撑7 x 24小时不停机稳定运行。。
。实现“分布式+微服务+云原生”的目标。。。。

2) 强大的技术集成，，，，提供了多种通讯协议
、、、多种报文格式及数据类型的支撑
，
，以少量配置的方式实现与人社部，，
，，金融行业平台及行内关联系统的快速集成，，，满足快速对接第三方要求。。。

3) 全面信创
，，，不仅实现关键技术的自主可控
，
，，，同时融合生态之力实现从基础底层到上层应用的全面适配。。。。从基础软硬件到各类操作系统、、、中间件、、、数据库，，z6com·尊龙凯时个人养老金服务平台满足全面信创要求。。

建设快：

1) 交付模式，，
，使用基础产品化版本结合技术平台强大的集成能力及基于组件的模板式开发模式，，，减少了代码的开发量
，，，，提高代码的复用性，，，同时测试仿真工具提高测试效率和质量。。

2) 行内系统集成经验丰富：经过ESB、、中间业务平台、、银联系统的实施，
，
，，我司技术人员深入了解行方主要关联系统的服务接口、、、
、集成关系和架构规范，
，，便于快速完成行内系统的集成
。。

3) 经过头部城商行个人养老金服务平台的建设
，，，
，拥有成熟的养老金验收测试经验，，，，快速完成与人社及产品服务平台相关认证和获得资质。。与各平台对接信息交互，，
，，进行个人养老金客户、、账户
、、、资金、、
、、投资信息同步、、报送审核。。

4) 在某城商行分阶段建设实施，，，，首批建设关键基础业务功能以便快速进入市场。
。。。包括账户开立
、、、资金缴存、
、税延凭证下载及储蓄和基金产品购买等
，，同时提供查询、、
、对账等内管服务。。系统对接与集成，，，，第一阶段主要对接行外人社信息平台及基金行业平台；内部主要与核心、、、
、客户管理、、通知类系统及基金代销平台集成。。。。而在后期建设中逐步完善业务功能，，，如提供账户变更
、、、待遇领取设置、
、、、账户注销类等，，同时对接理财、、、、银保等行业平台及行内代销平台，，
，
，提供更加丰富的产品服务。。

■ Q5：银行在开展个人养老金业务的时候
，，
，，还存在哪些问题？？
？在开展该项业务的时候应该重点关注哪些方面？？？？

商煊毓
：个人养老金服务平台建设，，是与同业之间展开的较量，，，必须在基础平台建设时突出“快”，，
，在营销时突出“惠”。
。前期建议银行资质申请和个人养老金业务平台建设双管齐下。。。一边通过基础代码和技术手段进行四方联测，，
，
，获得准入资质；一边进行基础平台功能搭建支持业务快速上线。。
。。大部分行的做法也是一期先上线一些关键基础功能，
，包括资金账户开立、、养老金缴存、、、、税延凭证查询打印、、、、储蓄产品投资等账户行相关主要代客及内管服务，
，同时配合营销福利活动快速进入市场
。。。在后期可不断扩大可售产品投资范围，，基金类、、理财类、、、、保险类，，及完善业务功能，，
，，包括账户变更、
、、、资金转移、、待遇领取、、、
、代收扣税、、
、账户注销
、、、、批量业务及继承服务等特殊业务办理。。。

从系统建设角度来看，，，涉及与外部平台对接联调及与行内系统集成。。。。根据业务分阶段上线，，在系统建设方面也具有差异。。
。
。如在初期多数银行为快速占领资金账户市场
，，，，仅支持账户类业务办理，
，，，同时在账户开立时仅支持绑定本行一类户，，，资金缴存来源也有一定限制。。。
。与行内关键系统集成涉及：核心系统、、负债类系统、、客户管理系统及通知类系统等。。与外部系统联调测试主要为以人社信息平台为主体。。
。

而在后期建设中
，
，增加作为销售行提供投资产品服务及丰富一些基础功能等。
。如，，，
，开户时可绑定指定他行一类户，，资金缴存可通过他行账户或非银支付渠道及完善批量账户开立、、
、
、账户变更
、、、资金转移、
、账户注销等功能
。。。那行内关键系统集成不仅涉及核心系统、、、
、客户类系统、、
、信息平台还涉及认证中心、
、、支付中心、
、以及产品代销类系统（理财代销系统
、、基金代销系统、、、保险代销系统等）。
。。那相应需要与外部理财行业平台、、基金行业平台及银保行业平台对接，，，，通过四方联测。。在银行建设系统过程中，，，都是不小的工作量，，也是对集成能力的考验
。。

■ Q6：随着试点规模的扩大
，
，，，和大众认知接受程度的提升，，个人养老金未来将会对银行业务带来哪些变化？？？
？z6com·尊龙凯时的个人养老金平台未来会不会有相应的功能和技术的迭代？？？？

商煊毓：个人养老金业务天然具有普惠属性
。。。对于银行来说，
，
，，除了能带来客户、、账户、、、资金量的增长，，同时也利于银行零售业务转型。。。
。商业银行作为养老资金账户运营的主体，，，借助在个人养老金业务的先发优势持续推进零售金融服务向精细化、、个性化转型。。。在每一个客户的全生命周期中，，，，如何更好的触客、、活客、、提供差异化服务？？？？如何平衡投资目标与风险偏好？
？？？税优政策可以节约多少成本，，，
，又能在未来实现多大的增益？？在税优产品之外，
，是否还需要更多的养老金融产品补充？？？
？在为客户提供养老咨询服务时，，，有哪些关键因素？
？？这些都是需要考虑去满足和提供的服务。。

那我们个人养老金服务平台也会积极配合业务要求，，，提供相应能力支撑，，，如：

1) 账户服务能力扩展，，，养老统一视图，，结合第一，
，，，二，，
，
，三支柱及行内结算账户
，，形成个人客户全面的养老资金账户视图
，，，，为客户养老规划，，，，税收筹划提供基础支撑。。。。

2) 养老产品货架管理，，对储蓄、、、基金、、、、理财、、、保险以及后续可能丰富的债券类养老产品提供阶梯式货架管理，，，，为客户提供差异化
、
、、匹配其风险承受能力及增值要求的产品服务。。

3) 配合营销及权益服务
，，
，，以资金账户为载体，
，加持数据分析能力
，，，，配合行内营销活动及行外养老生态圈多场景综合养老权益服务
。。

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